סוגי כרטיסי אשראי – כך תבחרו את הכרטיס שמתאים בדיוק לכם
כרטיס האשראי הוא כבר מזמן לא רק פיסת פלסטיק שמאפשרת לשלם. עבור רבים מאיתנו, הוא הפך לסמל של נוחות, של אפשרויות, ולעיתים גם של חיים מעבר ליכולת הכלכלית. בישראל, כמו בשאר העולם, עולם האשראי עבר שינויים עצומים בשנים האחרונות, עם חדירת שחקנים חדשים, רגולציה מוגברת, התרחבות של הטבות, ותחרות בין הבנקים לחברות החוץ-בנקאיות.
אבל מה באמת ההבדלים בין כל הכרטיסים? איזה כרטיס יתאים לכם? איך אפשר להימנע ממלכודות חוב? ואילו הטבות שוות את הכסף? במדריך זה נצלול לעולם כרטיסי האשראי בישראל, נבין את הסוגים השונים, נעמיק בהבדלים בין מנפיקים, נדבר על הטבות, חובות, רגולציה, ואפילו ננסה לחזות מה יקרה בעתיד.
רגע לפני: מה זה בכלל כרטיס אשראי?
כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום המאפשר לצרכן לבצע רכישות על חשבון מסגרת אשראי שהוקצתה לו, ולשלם עליהן במועד מאוחר יותר – בדרך כלל אחת לחודש. בעסקה כזו, חברת האשראי מממנת את הסכום לסוחר, והלקוח מחויב בהמשך.
אבל בישראל, שלא כמו במדינות אחרות, האשראי הצרכני מתנהל בתוך מערכת ייחודית: מצד אחד שלוש חברות אשראי גדולות (ישראכרט, כאל, מקס), מצד שני הבנקים, ובתווך – מועדונים, מותגים בינלאומיים (Mastercard, Visa, American Express), ופלטפורמות טכנולוגיות חדשות כמו אפל פיי, ביט וגוגל פיי.
מנפיקים ושחקנים: מי עומד מאחורי הכרטיס?
בישראל פועלות כיום שלוש חברות אשראי עיקריות:
- ישראכרט – הגדולה ביותר, עם כרטיסי ישראכרט, מאסטרקארד, ואמריקן אקספרס.
- כאל (כרטיסי אשראי לישראל) – מחזיקה במותגי ויזה, מאסטרקארד ודיינרס.
- מקס (Max) – לשעבר לאומי קארד, מפעילה בעיקר כרטיסי ויזה ומאסטרקארד.
כל אחת מהן פועלת בשני מישורים: כרטיסים בנקאיים, שמונפקים דרך הבנקים, וכרטיסים חוץ-בנקאיים שמונפקים ישירות לצרכן.
מה ההבדל בין בנקאי לחוץ-בנקאי?
כרטיס בנקאי מקושר ישירות לחשבון הבנק שלך. המשמעות: כל ההוצאות וההחזרים מתבצעים דרך הבנק, החיוב יורד בחשבון, והבנק אחראי על המסגרת. כרטיס חוץ-בנקאי, לעומת זאת, פועל במסגרת אשראי נפרדת מחוץ לבנק. במקרה כזה, את החיוב תשלם ישירות לחברת האשראי, ויש לך אפשרות להפריד בין חשבון הבנק לבין ניהול ההוצאות.
יתרונות כרטיס חוץ-בנקאי:
- לא תלוי בבנק ספציפי (אם עוברים בנק, לא צריך להחליף כרטיס).
- לעיתים מעניק הטבות בלעדיות או שיתופי פעולה עם מועדונים.
- מאפשר מסגרת אשראי נוספת, נפרדת מהבנק.
חסרונות:
- דורש מעקב כפול – גם אחרי החשבון וגם אחרי כרטיס האשראי.
- פחות נגיש למי שמעדיף "הכול במקום אחד".
סוגי כרטיסים לפי אופי שימוש
כרטיס קלאסי
זהו הכרטיס הנפוץ ביותר, מתאים לרוב הצרכנים. מעניק מסגרת אשראי בסיסית, אפשרות לתשלומים, ולעיתים נקודות זכות או מבצעים מינוריים.
כרטיס זהב (Gold)
כרטיס שמיועד למי שמבצע רכישות רבות יותר או דורש מסגרת אשראי גבוהה יותר. לרוב כולל גם ביטוחי נסיעות בסיסיים, הנחות בהשכרות רכב, או גישה למבצעים ייחודיים.
כרטיס פלטינום (Platinum)
כרטיס שמיועד למשתמשים כבדים או ללקוחות עסקיים. כולל מסגרת אשראי גבוהה מאוד, ביטוחי נסיעות מורחבים, כניסה לטרקליני VIP בחלק משדות התעופה, ולעיתים גם שירות אישי.
כרטיס פרימיום (Signature/Infinite/World Elite)
כרטיסי הדגל של החברות. מיועדים למשתמשים אמידים במיוחד. כוללים שירותי קונסיירז', כניסה כמעט בלתי מוגבלת לטרקלינים, ביטוחים מורחבים, ומבצעים אקסקלוסיביים.
כרטיסי מועדון
כרטיסים שמונפקים בשיתוף פעולה עם רשתות, חברות תעופה, אוניברסיטאות, או איגודים מקצועיים. הם מיועדים לקהל יעד ספציפי ומציעים הנחות והטבות בתחום הרלוונטי:
- כרטיס שופרסל
- כרטיס רמי לוי
- כרטיס מועדון הוט
- כרטיס פלייקארד (אל על)
כרטיסי דביט (Debit Card)
כרטיס שמחייב את החשבון מידית עם ביצוע העסקה, ולא במועד חיוב חודשי. בישראל כרטיסי דביט פחות נפוצים לעומת מדינות אחרות, אך תופסים תאוצה בשנים האחרונות – בעיקר בקרב צעירים שמעדיפים להימנע ממסגרות אשראי.
כרטיסים נטענים (Prepaid)
כרטיסים שניתן להטעין מראש בסכום כסף וניתן להשתמש בהם עד גמר היתרה. מתאימים לנוער, מתנות, או שימושים חד-פעמיים (למשל לרכישות באינטרנט).
כרטיסי קאשבק – מהפכת ההחזרים
אחד הטרנדים הבולטים בשוק הישראלי הוא כרטיסי קאשבק – כרטיסים שמעניקים החזר כספי על חלק מהרכישות. ההחזר מתבצע בדרך כלל באחוזים (1%-3%), ומצטבר לזכות הלקוח אחת לתקופה.
כרטיס כזה מתאים למי שמבצע רכישות מרובות, במיוחד בתחומים שהכרטיס מתגמל עליהם – לדוגמה: סופרמרקטים, דלק, מסעדות, קניות אונליין.
אם אתם מתעניינים בכרטיס כזה, מומלץ לקרוא גם את המדריך שלנו לכרטיסי קאשבק מומלצים.
מעבר להטבות: מה עוד חשוב לבדוק?
רבים מתפתים לבחור כרטיס לפי הטבה אחת נוצצת, אבל מתעלמים מהפרטים הקטנים:
- דמי כרטיס שנתיים – לעיתים ההטבות לא מצדיקות את העלות.
- עמלות עסקה בחו"ל – אם אתם טסים הרבה, העמלה הזו קריטית.
- עמלות משיכה מכספומט – גם בארץ וגם בחו"ל.
- ריבית על פירעון דחוי – אם אתם פורעים עסקאות לתשלומים, הריבית עשויה להיות גבוהה.
סכנות וטעויות נפוצות
- שימוש חורג במסגרת: רבים לא שמים לב שהם חורגים מהמסגרת המאושרת. במקרה כזה, החיוב עשוי להידחות או לגרור ריביות עונשין.
- דחיית תשלומים באופן קבוע: דחיית תשלומים אמנם מאפשרת נזילות זמנית, אך מייצרת חוב מתגלגל בריבית גבוהה.
- ריבוי כרטיסים: ככל שיש לכם יותר כרטיסים, כך קשה יותר לעקוב אחרי ההוצאות, העמלות וההחזרים.
- התעלמות מאותיות קטנות: מבצעים נראים מצוינים, אבל ההגבלות עשויות להפוך אותם ללא רלוונטיים עבורכם.
הרגולציה בישראל והשפעתה על הצרכן
ב-2019 נכנס לתוקף חוק שטרום, שחייב את הבנקים להיפרד מחברות כרטיסי האשראי. החוק נועד לעודד תחרות, להוזיל עלויות, ולהקל על הצרכן. מאז, ניתן לראות ירידה בדמי כרטיס, הרחבת הטבות, וכניסת שחקנים דיגיטליים חדשים.
יחד עם זאת, יש מי שטוען שהתחרות עדיין לא מספקת, ושעדיין יש מונופולים סמויים. רגולציה עתידית צפויה להגביר את השקיפות, במיוחד בכל הקשור לעמלות, לריביות ולתנאי מסגרת האשראי.
איך לבחור את הכרטיס הנכון לך?
✔️ חשבו מה חשוב לכם יותר: הנחות ספציפיות? קאשבק? ביטוחים? מסגרת גבוהה?
✔️ בדקו את גובה דמי הכרטיס מול שווי ההטבות השנתי.
✔️ חשבו איפה אתם קונים הכי הרבה – ברשתות ספציפיות? בחו"ל? אונליין?
✔️ אם אתם טסים הרבה – עמלת מט"ח וביטוח נסיעות חשובים במיוחד.
✔️ רוצים להימנע מחובות? אולי עדיף כרטיס דביט או כרטיס נטען.
סיכום
כרטיס אשראי הוא כלי רב-עוצמה, שיכול להועיל – אבל גם להזיק. הבחירה בכרטיס המתאים דורשת הבנה מעמיקה של הצרכים האישיים, הרגלי הצריכה, וההבדלים בין הכרטיסים השונים.
ככל שתכירו יותר את האפשרויות – תוכלו לנצל את ההטבות, להימנע ממלכודות, ולחסוך כסף. אל תסתפקו בכרטיס הראשון שהציעו לכם – השוו, קראו, התמקחו, ובחרו בתבונה.
ואם אתם מחפשים כרטיס שמעניק החזר כספי אמיתי על ההוצאות, אל תשכחו לבדוק את המדריך שלנו לכרטיסי קאשבק מומלצים ולגלות איך אפשר להפוך כל רכישה להחזר משתלם.
מאמרים נוספים
קבלו את הקופונים הכי שווים באינטרנט